マイホームの購入では、住宅ローンを契約する方が多いですが、ペアローンをご存じでしょうか。
夫婦共働きの場合は、ペアローンが有効です。
今回は、ペアローンの特徴と、そのメリット・デメリットについてご紹介します。
家購入のために組むペアローンの特徴とは？
ペアローンとは、家を購入する際に、一定の収入のある複数の人が、それぞれ独立した住宅ローンを契約し、債務者、そしてお互いの連帯保証人になることです。
夫婦を想定していますが、金融機関によっては同性パートナーでも契約できる場合もあります。
個別の住宅ローンにあたるため、夫婦でペアローンを組む場合でも、借り入れ額、返済期間の条件は個別に決められます。
契約する住宅ローン数が2本、団体信用生命保険（団信）にも債務者である夫、妻がそれぞれ加入することになるのが特徴です。
似た住宅ローンとして、「収入合算」という方法もあります。
主債務者（契約者本人）の年収と、一定の要件を満たす家族（1名）の年収を合算し、審査対象の年収額を増して借り入れ額を増やすものです。
契約する住宅ローンは1本のみで、団信加入は、加入するのであれば主債務者のみです。
家購入でペアローンを組むメリットとは？
ペアローンのメリットは、借り入れ可能額が増えることで、購入できる家の条件も広がります。
2人がそれぞれ債務者になることで、要件を満たしたうえで住宅ローン控除を2人とも受けられるため、節税効果が大きいこともメリットでしょう。
ちなみに収入合算に多い連帯保証型では、住宅ローン控除の適用は主債務者1人のみです。
控除額は1人最大40万円であり、2人では最大80万円となります。
また２人ともに団信に加入ができるため、夫婦どちらかに万一のことが起きた場合に、どちらかの債務が弁済されます。
家購入でペアローンを組むデメリットとは？
メリットの内容にも絡むことですが、団信に夫婦2人が加入することは、デメリットにもなりえます。
ペアローンでなく、夫1人の債務で団信に加入の場合であれば、夫に万が一のことがあれば債務はすべて弁済されます。
しかし、ペアローンの場合、夫が死亡し夫の債務が弁済されても、妻の債務に関しては引き続き返済が続くため、団信の効果が薄まります。
そして、住宅ローンを2本契約することで、諸費用が通常の２倍かかるという点もデメリットです。
住宅ローン組むにあたって、事務取扱手数料、印紙税、登記関連の費用がそれぞれの契約ごとに掛かります。
注意点としては、将来どちらかの退職や離婚によって返済のリスクが生じることです。
離婚して、物件の売却でローンが完済できない場合、債務者であり相手の連帯保証人という事実は離婚で解消されません。
もし相手の返済が滞れば、自分が返済しなければなりません。
まとめ
ペアローンに向いているのは、夫婦お互いが健康で長く、収入を減らさず働ける場合です。
子どもの誕生、親の介護、退職など、ライフステージ、社会の情勢で家計も影響を受けるため、将来を見据え慎重に検討しましょう。
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